【残クレ1.9%はお得？】シミュレーションしてみた【お金が増える】
残クレが気になる人「残クレ1.9%はお得なの？車の購入を検討してるんだけど、残クレは利用した方がいいの？シュミレーションしてほしい。」
こういった要望に答えます。
本記事の内容
- 【残クレ1.9%はお得？】ローンは借金です【悪い借金】
1-1.金利の相場を理解しよう
1-2.消費者金融(アコム・プロミスなど)でお金は借りるな
1-3.自動車ローンは借りても良いのか？
1-4.世の中には悪い借金と良い借金がある - 【残クレ1.9%はお得？】資産運用すれば高確率でお金が増える【良い借金】
- 【残クレ1.9%はお得？】残クレＶＳ資産運用【比較しました】
- 【残クレ1.9%はお得？】シミュレーションしてみた【まとめ】
30代で貯金は1,800万円。
そのうち1,500万円ほどを資産運用しています。
2018年にホンダのフィットを購入
残クレ1.9%を利用。
ぶっちゃけ、一括で購入できるだけの貯金はありました。
しかし、資産形成をシュミレーションした結果、残クレ1.9%を選択。
この記事では、資産形成という視点で『なぜ残クレ1.9%がお得なのか』を解説します。
3分で読めます。
【残クレ1.9%はお得？】ローンは借金です【悪い借金】
ローンは借金であり、あなたからお金を奪う『悪』です。
ローンを組むということは誰かからお金を借りるということ。
なので、基本的には『ローンは組んではいけない』のです。
金利の相場を理解しよう
みなさんは金利の相場を理解していますか？
ざっくりと金利の相場をまとめました。
代表的な金利の相場
- 奨学金 ：
1%未満 - 住宅ローン ：
1%前後 - 自動車ローン ：
2%～5% - カードローン（リボ払いなど）：
10%～15% - 消費者金融（プロミスなど） ：
10%～18%
上記のとおり。
消費者金融(アコム・プロミスなど)でお金は借りるな
消費者金融(アコム・プロミスなど) でお金を借りた場合、だいたい18%の金利になります。
もし、18%の金利で50万円を借りると30年後にいくらになるでしょうか？
正解は、なんと7,100万円です。
必死に働いてお金を稼いで、アコム・プロミスにお金を納める。
これでは、いったい誰のために働いているのかわからないですよね。
自動車ローンは借りても良いのか？
さきほどは消費者金融という少し極端な例だったので、いまいちピンとこなかったかもしれません。
今度はホンダの残クレ1.9%で計算してみましょう。
購入価格250万／手数料率1.9%／支払い回数60回(5年間)
上記の手数料は約14万2000円ほど。
現金一括で購入するときに比べて、この手数料分を多く支払う必要があります。
初任給1ヶ月間タダ働き
14万円というと、働き始めた新社会人1年目の手取り1カ月分くらい。
もし、自動車ローンを組んでしまうと、1カ月間タダ働きすることになります。
いかにお金を借りるということがダメかわかっていただけたと思います。
世の中には悪い借金と良い借金がある
ここまでお話ししてきたのは『悪い借金』。
ですが、世の中には『良い借金』もあります。
マネーリテラシーの高い人は『良い借金』をしてお金を増やします。
【残クレ1.9%はお得？】資産運用すれば高確率でお金が増える【良い借金】
『良い借金』とは、あなたの懐に入るお金を増やすために、あえて借金をすること。
結論として、現金で支払うだけの余力がある人は、残クレ1.9%を利用するとお得です。
と思いますよね。
実は、ローンを組んでお金を借りて、資産運用で借りた金利以上のパフォーマンスを発揮できればお金が増えるんです。
お金が増える理由
- 残クレの1.9%は良心的でかなり利率が低め：
［お得］ - 資産運用に回して5％の利回りを得る：
［少し不確実］ - 資産運用の利益5% – 残クレの1.9% =
年間3.1%の利益
上記のとおりでして、年率5%のリターンがあれば残クレを利用しても年間で見れば3.1%のプラスです。
資産運用で年間利回り5%が現実的な数字である理由
投資するならアメリカが最強。
詳しくは投機と投資の違いをわかりやすく解説【だれでも小金持ちになれる話】で解説していますが、アメリカのS&P500に投資すると、年率5%～7%くらいのリターンがあります。
という人は『アメリカを代表する企業500社に投資する』と理解すればＯＫ。
上記のとおりでして、直近ではコロナショックの影響でマイナスになってますが、3年、5年と長い年月でみれば収支がプラスになっています。
未来のことは誰にもわからないけれど
資産運用すればお金は増える、という結果になっています。
もちろん元本割れのリスクもあります。
しかし、資産運用をせずお金が増えないリスクもあります。
いわゆる機会損失ですね。
お金持ちは資産運用している
資産運用しているからお金持ちになるのです。
お金持ちになる方法
- 年収1,000万円以上もらえる仕事に就く
- 社長になり事業を始める
- 資産運用をする
僕は凡人です。
高給取りでもなければ、社長でもない一般サラリーマンです。
それでも1,800万円ほどお金が貯まりました。
凡人でも小金持ちになれる唯一の方法は資産運用だと断言できます。
【残クレ1.9%はお得？】残クレＶＳ資産運用【比較しました】
ここからは、残クレ1.9%を利用してローンを組んで資産運用した場合のリターンを比較してきます。
おさらい
- 残クレ1.9%：購入価格250万／支払い回数60回(5年間)：
手数料14万2,000円 - 資産運用でアメリカ株に投資すれば
年間5%～7%のリターンが期待できる
では、250万円を年間5%の利回りで5年間資産運用したらどうなるでしょうか？
5年後に319万円になります。
積立額250万円に対して運用益が69万円。
残クレＶＳ資産運用のまとめ
- 残クレ1.9%：購入価格250万／支払い回数60回(5年間)：
手数料14万2,000円 - 250万円を年間5%の利回りで5年間資産運用：
運用益69万円 - 差引トータルリターン：
54万8,000円の儲け
となります。
これが『良い借金』です。
この方法を利用すれば、『欲しい車 + 資産運用の資金』が同時に手に入るのです。
魅力的ですよね。
【残クレ1.9%はお得？】シミュレーションしてみた【まとめ】
世の中には『良い借金』と『悪い借金』があります。
良い借金と悪い借金のちがい
良い借金：あなたの懐にお金を運んでくれる借金悪い借金：あなたの懐からお金を奪っていく借金
もし、あなたにお金がなくローンを組まないと車を買えない状況であれば、その車は買うべきではありません。
その場合は以下のような方法を検討しましょう。
悪い借金をしないために検討すること
- そもそも車は絶対に必要なのか？
- 乗用車ではなく、軽自動車にする(コスパ重視)
- 新車ではなく、中古車にする
お金に余裕があるなら『良い借金』をしよう
現金で支払うだけの余力がある人は、残クレ1.9%を利用するとお得です。
マネーリテラシーの高い人は『良い借金』をしてお金を増やします。
手数料と運用利回り
- 残クレ1.9%：購入価格250万／支払い回数60回(5年間)：
手数料14万2,000円 - 250万円を年間5%の利回りで5年間資産運用：
運用益69万円 - 差引トータルリターン：
54万8,000円の儲け
過去30年以上の実績からアメリカ株のS&P500に投資すれば年率5%以上の利回りが期待できます。
今日が一番若い日です
たった一度の、あなただけの人生。
今日が一番若い日です。
投資は早く始めれば始めるほど複利の効果が得られ、大きなリターンが望めます。
40代より30代、30代より20代。
早く始めた人ほど有利です。
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